香港《放債人條例》訂明持牌放債人實際年利率上限為 48%，任何超過 60% 的貸款利率即屬刑事罪行。同時，條例亦設有「推定敲詐性交易」機制：若實際年利率超過 36%，法庭可推定該交易屬敲詐性，借款人有權申請法庭介入減免還款額或利息。呢套規則係保障借款人嘅底線，但好多人誤解「月平息」同「實際年利率」嘅分別，或者唔清楚自己簽約時嘅真實利率。本文會拆解條例點計利率、你有咩權利、以及點樣安全比較唔同財務公司嘅方案。
月平息 vs 實際年利率：點解數字差咁遠？
好多財務公司廣告寫「月平息 1.5%」，聽落唔高，但實際年利率可以去到 30% 以上。原因係月平息只計貸款額嘅百分比，冇計每月還款後本金減少嘅效果；而實際年利率（APR）係按《放債人條例》附表 2 嘅公式，將所有利息、行政費、手續費一併計入，再以複利方式折算全年成本。
官方示例：貸款額 HK$50,000，還款期 12 個月，月平息 1.5%，實際年利率 33.23%（按《放債人條例》附表 2 計算），每月還款 HK$4,916.67，總還款額 HK$59,000。示例僅供參考，實際利率視乎個別申請人信貸狀況而定，最高不超過 48%，一切以正式貸款合約為準。
所以比較利率時，一定要睇實際年利率，唔好淨係睇月平息或者每月供款。你亦可以用我哋嘅貸款計算機即時計算唔同方案嘅真實成本。
《放債人條例》三個關鍵數字
| 利率水平 | 法律意義 | 借款人權利 |
|---|---|---|
| ≤ 48% | 合法上限 | 正常還款，受條例保障 |
| > 36% | 推定敲詐性交易 | 可向法庭申請減免利息或本金 |
| > 60% | 刑事罪行 | 放債人可被檢控，合約可能無效 |
如果你懷疑自己簽咗高息合約，唔好以為「簽咗就冇得反悔」。條例容許你向區域法院申請重新審視合約條款，法庭可以命令減息、延長還款期，甚至撤銷部分債務。詳細機制可參考放債人條例及牌照查核方法。
點樣安全比較財務公司利率？
- 查牌照：去公司註冊處網站搵放債人牌照號碼，確認對方係持牌公司。冇牌嘅財務公司提供貸款屬刑事罪行。
- 問實際年利率：唔好淨係問月平息或總還款額，要直接問「實際年利率幾多？」持牌公司有責任喺簽約前清楚列明。
- 睇清手續費：有啲公司會用低月平息做招徠,但加埋行政費、手續費後實際年利率隨時高過 48%。
- 小心中介：任何人叫你先付費再幫你搵貸款，都係騙局。持牌財務公司唔會喺批核前收錢。詳情睇貸款中介陷阱・咪俾錢中介。
借錢萬能KEY 點樣做到利率透明？
我哋所有貸款由持牌放債人優駿金融有限公司（放債人牌照號碼：1881/2025）提供及審批，受《放債人條例》規管。簽約前會清楚列明每月還款金額、實際年利率及總還款額，絕對冇隱藏收費。實際年利率最高 48%，視乎申請人信貸狀況而定。
- 冇中介費：我哋係持牌放債人直接營運，唔經中介，唔會喺批核前收取任何費用。
- 免費初步評估：你可以用AI 初步評估工具 60 秒知自己可借幾多，或者直接 WhatsApp 我哋專人免費評估。
- 資料保密：唔會聯絡你僱主或親友，全程網上／WhatsApp 辦理，唔設 walk-in，簽約由專人預約。
- 最快即日批核：文件齊全個案最快當日完成審批，經轉數快即時過數。
申請資格及所需文件
| 申請人身份 | 基本文件 | 入息證明 |
|---|---|---|
| 受薪人士 | 香港身份證、住址證明、銀行月結單 | 糧單、銀行出糧紀錄 |
| 自僱／散工 | 香港身份證、住址證明、銀行月結單 | 銀行入賬紀錄、報稅單、強積金紀錄 |
| 免 TU／免入息證明 | 香港身份證、住址證明 | 可商議替代方案（如業主身份、擔保人） |
所有文件可經 WhatsApp 或網上申請系統提交，唔需要親身遞交。
申請流程
- 網上申請或 WhatsApp：填妥網上申請表或 WhatsApp 我哋 5951 6096，提供基本資料及文件。
- 免費初步評估：專人會喺 1 個工作天內聯絡你，講解可批貸款額、利率及還款期，完全免費。
- 簽約：接受方案後預約簽約時間，合約會列明每月還款、實際年利率及總還款額。
- 過數：簽約後經轉數快即時轉賬，最快即日到手。
風險與注意事項
- 供款佔入息比例：建議每月供款唔好超過入息嘅 40%，避免影響日常生活開支。
- 提早還款：如想提早清還貸款，請聯絡我哋查詢有冇提早還款手續費或行政費。
- 中介陷阱：再次提醒，任何人叫你先付費都係騙局。持牌財務公司只會喺批核及簽約後收取利息及合約訂明費用。
- 量力而為：貸款係解決短期資金需要嘅工具，唔係長期收入來源。借之前諗清楚還款能力。
常見問題
實際年利率 48% 係咪好高？
48% 係《放債人條例》訂明嘅法定上限，唔代表所有貸款都係呢個水平。實際利率視乎申請人信貸評級、入息、還款能力而定。信貸紀錄良好嘅申請人可獲較低利率；信貸評級較弱或免 TU 個案利率會較高。最緊要係簽約前清楚了解自己嘅實際年利率同每月供款，計清楚自己負擔得起先好簽。
點樣知道自己簽嘅合約利率有冇超標？
所有持牌放債人嘅貸款合約必須列明實際年利率（APR）。如果合約冇列明，或者你懷疑實際年利率超過 48%，可以致電公司註冊處放債人牌照組查詢，或者向法律援助署尋求協助。若利率超過 60%，放債人已觸犯刑事罪行，你有權拒絕還款並報警。
月平息同實際年利率可以點樣自己計？
月平息係貸款額 × 月平息率 × 還款月數，但呢個計法冇考慮每月還款後本金減少。實際年利率要用《放債人條例》附表 2 嘅內部回報率公式計算，過程複雜，建議用我哋嘅貸款計算機或直接問財務公司。持牌公司有法律責任喺簽約前提供實際年利率，唔可以迴避呢個問題。
如果利率超過 36% 我可以點做？
《放債人條例》第 25 條訂明，若實際年利率超過 36%，法庭可推定該交易屬敲詐性，借款人可向區域法院申請重新審視合約。法庭有權命令減息、延長還款期，甚至撤銷部分債務。不過呢個係民事程序,你需要自己入稟,或者尋求法律援助。詳情可參考放債人條例及牌照查核方法。
借錢萬能KEY 會唔會收中介費或手續費？
我哋唔係中介，所有貸款由持牌放債人優駿金融有限公司直接提供。我哋唔會喺批核前收取任何費用，亦冇所謂「中介費」「配對費」「加快費」。簽約後你只需要按合約還款，冇隱藏收費。如果有人以借錢萬能KEY 名義要求你先付費，請即時報警。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。最終貸款額、利率及條款由持牌放債人審批，以正式合約為準。如有任何疑問，歡迎 WhatsApp 5951 6096 或致電 3163 7742 查詢，我哋專人會為你免費初步評估及解答。