IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）係《破產條例》第 20 條下嘅法定債務重組程序,由欠債人透過律師或會計師（代名人）向法庭申請,提出還款建議,經債權人投票通過後,喺指定年期內按能力還款,避免破產。借錢萬能KEY 提供 IVA 資訊及轉介合作律師服務,但本身唔係代名人,亦唔會收取任何中介費。
IVA 適合邊類人士?
IVA 通常適合欠債 HK$200,000 以上、有穩定收入但無法全數償還債務嘅人士。例如:
- 欠多間銀行及財務公司、月供已佔入息七成以上
- 收到追債信或法庭傳票,但仍有工作收入
- 唔想破產影響職業（例如公務員、保險、銀行從業員）
- 有資產（物業或強積金）唔想被破產管理署接管
不過 IVA 需要債權人通過,如果債務太少或收入太低,可能唔值得申請。建議先考慮其他方案,例如 卡數一筆清貸款、債務重組貸款 或 業主私人貸款 清數,先試能否透過借貸整合債務。
IVA 申請資格與所需文件
| 資格條件 | 說明 |
|---|---|
| 債務水平 | 一般建議欠債 HK$200,000 以上（太少債權人可能不接受） |
| 收入證明 | 須有穩定入息,足夠支付代名人費用及建議還款額 |
| 居住地點 | 通常須為香港居民（有住址證明） |
所需文件:
- 香港身份證副本
- 住址證明（近 3 個月水電煤或銀行月結單）
- 收入證明：糧單、銀行月結單或僱主信
- 債務證明：信用卡月結單、貸款合約、追數信等
- 資產證明（如有）：物業估價、強積金結餘、保險單等
自僱人士或現金出糧可提供銀行出入數記錄、商業登記證或報稅單作替代。所有文件由代名人（律師或會計師）審視及處理。
IVA 費用點計?
IVA 涉及代名人（律師或會計師）專業費用,一般分為:
- 前期費用: 申請及草擬建議書,約 HK$5,000–10,000
- 每月管理費: 還款期內每月收取,一般為還款額 10%–15%
- 法庭費用: 若需臨時命令或正式呈請,約 HK$1,000–2,000
實際收費因應個案複雜程度而定,建議向代名人索取書面報價。借錢萬能KEY 轉介合作律師提供免費初步諮詢,查詢 WhatsApp 5951 6096。
IVA 還款期與利息
IVA 還款期一般為 4–5 年,由代名人根據你嘅收入及開支,向債權人提出每月還款額。債權人會喺債權人會議投票,需獲 75% 債權額（以金額計）同意先通過。
IVA 期間,債權人會凍結利息及停止追數,但你須按建議準時供款。如果收入增加,可能要調高還款額;收入減少則可向代名人申請修訂。
重要: IVA 唔係貸款,係債務重組程序。如果你仍有借貸能力,可以先考慮用 大額清數貸款 或業主貸款一次過還清債務,避免 IVA 對信貸嘅長期影響。
IVA 對信貸及職業嘅影響
信貸記錄
IVA 會喺環聯信貸資料庫（TU）留低記錄,直至 IVA 完成後 5 年。期間申請信用卡、貸款或按揭會較困難,銀行一般會拒批或要求較高利率。
職業影響
IVA 唔會公開刊憲（破產先會），但部分職業（如公務員、銀行、保險、證券從業員）可能要求申報。相比破產,IVA 影響較少,但仍須向僱主查詢。
資產處理
IVA 期間你保留資產擁有權（包括物業、強積金），但如果建議書包含變賣資產條款,你須遵守。相比破產由破產管理署接管所有資產,IVA 彈性較大。
IVA 申請流程
- 免費諮詢: 聯絡借錢萬能KEY,由專人評估你嘅債務狀況,睇吓 IVA 定其他方案（例如 債務舒緩計劃 DRP）更適合。WhatsApp 5951 6096 或電 3163 7742。
- 轉介律師: 如確定申請 IVA,我哋會轉介持牌代名人（律師或會計師）為你辦理,並提供收費報價。
- 草擬建議書: 代名人收集你嘅財務資料,草擬還款建議書,列明每月供款額及還款期。
- 申請臨時命令: 向法庭申請臨時命令（Interim Order），凍結債權人追數及法律行動,保護你嘅資產。
- 債權人會議: 代名人召開會議,債權人投票。需獲 75% 債權額同意,IVA 先獲通過。
- 執行還款: IVA 通過後,你每月向代名人繳付款項,由佢哋分配俾債權人。還款期間要定期申報收入變動。
- 完成 IVA: 還款期滿後,代名人向法庭申請解除 IVA,你即可重獲財務自由。
如果想知自己適唔適合 IVA,可以先用 AI 初步評估工具 快速了解借貸能力,或用 貸款計算機 計算清數貸款每月還款額,睇吓借貸定 IVA 更划算。
IVA 失敗點算?
如果債權人唔接受 IVA 建議（未夠 75% 同意），或者你喺 IVA 期間斷供,IVA 會自動終止。屆時債權人可以恢復追數,你可能要考慮破產或尋求其他債務重組方案。
另外,IVA 期間如有重大收入或資產變動（例如獲得遺產、賣樓）而無申報,代名人或債權人可申請撤銷 IVA,你須重新面對原有債務。
IVA 定 DRP 定破產?點揀好?
| 方案 | 法律性質 | 債權人同意 | 費用 | 信貸影響 |
|---|---|---|---|---|
| IVA | 《破產條例》法定程序 | 需 75% 債權額通過 | 代名人費用較高 | 完成後 5 年內有記錄 |
| DRP | 非法定協商 | 需全部債權人同意 | 較平 | 還款期間有記錄 |
| 破產 | 《破產條例》法定程序 | 法庭頒令,債權人無選擇權 | 政府費用 HK$8,000+ | 公開刊憲,4–5 年解除後記錄保留 5 年 |
建議: 如果欠債少於 HK$200,000,可以先試 DRP 或直接借貸清數;欠債較多但有穩定收入,IVA 較適合;如果完全無還款能力,破產可能係唯一出路。借錢萬能KEY 專人會根據你嘅實際情況,免費提供最合適建議。
為何揀借錢萬能KEY?
- 持牌合規: 所有貸款由持牌放債人 優駿金融有限公司 提供（牌照號碼 1881/2025），受《放債人條例》規管。
- 利率透明: 簽約前列明每月還款及總還款額,實際年利率最高 48%,絕無隱藏收費。
- 冇中介費: 直接由持牌放債人審批,唔經中介,免除額外費用及資料外洩風險。
- 專業轉介: 如需 IVA 或破產諮詢,我哋轉介持牌律師或會計師,唔會收取轉介費。
- 保密快捷: 全程網上或 WhatsApp 辦理,資料保密,唔會聯絡僱主或親友,最快即日初步批核。
貸款示例: 貸款額 HK$50,000,還款期 12 個月,月平息 1.5%,實際年利率 33.23%(按《放債人條例》附表 2 計算),每月還款 HK$4,916.67,總還款額 HK$59,000。示例僅供參考,實際利率視乎個別申請人信貸狀況而定,最高不超過 48%,一切以正式貸款合約為準。
如對 IVA 或債務問題有任何疑問,歡迎 WhatsApp 5951 6096、致電 3163 7742 或電郵 cs@keyoung.com.hk 查詢。
常見問題
IVA 同破產有咩分別?
IVA 係自願向債權人提出還款建議,需獲 75% 債權額同意,你保留資產擁有權,唔會公開刊憲,但要支付代名人費用。破產係法庭頒令,債權人冇選擇權,破產管理署會接管你嘅資產,並會公開刊憲,但政府費用較平。IVA 適合有穩定收入、想保留資產或避免破產對職業影響嘅人士。
IVA 申請需要幾耐?
由聯絡代名人到召開債權人會議,一般需時 2–3 個月。期間你可以申請臨時命令,凍結債權人追數。實際時間視乎債權人數目及個案複雜程度而定。
IVA 期間可唔可以借錢?
IVA 期間你唔可以借超過 HK$100 而唔通知代名人,亦唔可以向任何人提供信貸（例如做擔保人）。如有重大財務需要,須先向代名人申報。違反規定可導致 IVA 被撤銷。
如果 IVA 期間失業點算?
你須立即通知代名人,佢哋會評估你嘅新財務狀況,並可向債權人申請修訂還款額或延長還款期。如果長期無力還款,IVA 可能會失敗,你須考慮其他方案（例如破產）。
借錢萬能KEY 係咪代名人?
唔係。借錢萬能KEY 係持牌放債人,提供債務重組貸款及 IVA 資訊,並轉介合作律師或會計師（持牌代名人）辦理 IVA。我哋唔會收取轉介費或中介費,亦唔會代辦 IVA 程序。IVA 必須由持牌代名人根據《破產條例》辦理。
忠告：借錢梗要還,咪俾錢中介。任何人喺批核前叫你繳付手續費、保證金或其他費用,都係詐騙。最終貸款額、利率及條款由持牌放債人審批,以正式合約為準。