欠多間財務公司、信用卡每月還極都還唔清？好多人會考慮債務重組（IVA）或債務舒緩（DRP），但收費結構往往唔透明，簽約後先發現中介費、律師費加埋隨時幾萬蚊。其實對部分打工仔嚟講，卡數一筆清・清卡數貸款或多間財務公司清數整合可能更快更平。本頁拆解三種方案嘅收費結構、適用情境同隱藏陷阱，幫你揀啱方案。
三種方案收費比較
| 方案 | 收費結構 | 適合情境 | 常見陷阱 |
|---|---|---|---|
| 律師樓 IVA （個人自願安排） |
律師費約 HK$8,000-15,000 代名人費用每月 HK$數百 總成本可達欠款 15-25% |
欠款 HK$20 萬以上 有穩定入息 債權人願意接受還款方案 |
部分中介收「顧問費」後轉介律師樓 失敗率約 30-40% 供款期長達 5 年 |
| DRP 中介 （債務舒緩計劃） |
中介收取欠款 10-20% 作服務費 分攤入每月還款 欠 HK$10 萬可能收 HK$1-2 萬 |
欠款 HK$8-20 萬 收入未達 IVA 門檻 想避免破產 |
中介身份不明 收費後債權人未必接受方案 無法律約束力 |
| 清數貸款 （持牌財務公司） |
只收利息及行政費 冇中介費 實際年利率最高 48% 簽約前列明總還款額 |
欠款 HK$20 萬以下 有固定收入或資產 想即時清數止利息 |
部分財仔游走灰色地帶 須認明持牌放債人牌照 |
點解清數貸款可能更適合你
如果你欠款總額 HK$5-20 萬、有穩定入息或物業，大額清數貸款可以即時一筆清還晒所有債項，止住高息同罰息滾存。好處：
- 冇中介費，只需支付利息及行政費
- 簽約前已列明每月還款金額及總還款額
- 最快即日批核，轉數快過數即時清數
- 還款期彈性（6-60 個月），供款壓力可控
- 信貸紀錄保持正常，唔會留破產或 IVA 紀錄
申請資格及所需文件
| 申請人類型 | 基本資格 | 所需文件 |
|---|---|---|
| 受薪人士 | 年滿 18 歲香港居民 有固定收入 |
身份證 住址證明 糧單或銀行月結單 |
| 自僱／現金出糧 | 年滿 18 歲香港居民 有收入證明或資產 |
身份證 住址證明 銀行月結單或商業登記證 |
| 業主 | 持有香港物業 | 身份證 住址證明 物業證明文件（免屋契） |
| 免 TU 個案 | 視乎個別情況 | 可聯絡專人商議替代文件 |
免入息證明個案需視乎申請人資產狀況，可先透過 WhatsApp 或AI 初步評估了解初步批核方向。
貸款額、還款期及利率計算
根據《放債人條例》，持牌放債人實際年利率上限為 48%；若利率超過 36%，法庭可推定該貸款屬敲詐性。借錢萬能KEY 所有貸款由持牌放債人優駿金融有限公司（牌照號碼 1881/2025）提供及審批，利率透明，簽約前已列明每月還款額及總還款額。
官方貸款示例：貸款額 HK$50,000，還款期 12 個月，月平息 1.5%，實際年利率 33.23%（按《放債人條例》附表 2 計算），每月還款 HK$4,916.67，總還款額 HK$59,000。示例僅供參考，實際利率視乎個別申請人信貸狀況而定，最高不超過 48%，一切以正式貸款合約為準。
月平息（Flat Rate）並非真實利率，因為每月還款會減少本金餘額，但月平息以原貸款額計算利息。實際年利率（APR）先將所有成本攤分，再以複息計算，數字會高於月平息約 1.8-2 倍。簽約前務必睇清實際年利率同總還款額。
申請流程：最快即日批核
- 網上申請或 WhatsApp 查詢：填妥網上申請表或 WhatsApp 5951 6096 傳送文件
- 免費初步評估：專人審視文件，15-60 分鐘內回覆初步批核結果；亦可使用貸款計算機估算每月還款
- 預約簽約：批核後專人預約上門／到指定地點簽約（本公司不設 walk-in）
- 轉數快過數：簽約後最快即日經轉數快 FPS 過數到你戶口，即時清還債項
全程可透過 WhatsApp、電郵辦理，資料保密，唔會聯絡你僱主或親友。
風險與注意事項
每月供款佔入息比例
一般建議每月還款（包括新貸款同埋其他債務）唔好超過入息 50%。清數後記得停用高息信用卡，避免再次陷入債務循環。
提早還款安排
部分財務公司提早還款需繳手續費或利息補償，簽約前應問清楚條款。借錢萬能KEY 歡迎客戶提早償還，詳情可向專人查詢。
貸款中介陷阱
持牌放債人絕不會在批核前收取任何顧問費、手續費或按金。任何人叫你先付費都係騙局。如遇中介游說你「包批核」「幫你轉介多間財務公司」並收取「介紹費」，應立即拒絕。借錢萬能KEY 唔經中介，客戶直接與持牌放債人聯絡，冇中介費。
為何揀借錢萬能KEY
- 持牌放債人：所有貸款由優駿金融有限公司（牌照 1881/2025）提供，受《放債人條例》規管
- 利率透明：簽約前列明實際年利率、每月還款及總還款額，絕無隱藏收費
- 冇中介費：客戶直接與持牌放債人聯絡，唔經任何中介
- 最快即日批核：文件齊全最快當日批核並過數
- 彈性處理：免 TU、免入息證明個案可商議，自僱、現金出糧、業主均可申請
- 資料保密：全程唔會聯絡你僱主、親友或第三方
查詢電話：3163 7742 WhatsApp：https://wa.me/8525951 6096 電郵：cs@keyoung.com.hk
常見問題
債務重組 IVA 同清數貸款有咩分別？
IVA 需透過律師向法庭申請，要求所有債權人同意減少還款額或延長還款期，收費高且需時數月，失敗率約三至四成。清數貸款則由財務公司借一筆新貸款俾你即時清還所有舊債，冇中介費，最快即日批核，適合欠款 HK$20 萬以下、有穩定收入嘅人士。
債務舒緩 DRP 中介收費點計？
DRP 中介一般收取欠款總額 10-20% 作服務費，分攤入每月還款。例如欠 HK$10 萬，中介費可達 HK$1-2 萬。要注意 DRP 冇法律約束力，債權人可隨時拒絕方案並追數。持牌財務公司清數貸款只收利息及行政費，冇中介費。
清數貸款會唔會影響信貸評級？
清數貸款本身係正常借貸行為，只要準時還款，信貸評級會逐步改善。相比之下，IVA 或破產會喺信貸報告留低紀錄 5-8 年，影響日後按揭、信用卡申請。
免 TU 或免入息證明可以申請清數貸款嗎？
可以。借錢萬能KEY 接受自僱、現金出糧、業主等個案，免 TU 或免入息證明申請需視乎個別情況，可提供銀行月結單、物業證明或其他資產文件作替代。建議先透過 WhatsApp 5951 6096 或 AI 初步評估了解批核方向。
點樣避免貸款中介陷阱？
記住：持牌放債人唔會喺批核前收任何費用。任何人叫你先付「顧問費」「手續費」「按金」都係騙局。應直接聯絡持牌放債人，核實對方牌照號碼（可於公司註冊處網站查冊），簽約前睇清合約條款同實際年利率。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。最終貸款額、利率及條款由持牌放債人審批，以正式合約為準。